Assurance hypothécaire, soyez mieux assurés pour moins cher!

Mis à jour : juil. 8

L'assurance hypothécaire est un terme utilisé pour désigner toute protection rattachée à une dette hypothécaire que ce soit en cas de décès, invalidité ou maladies graves. Ça c'est la définition théorique de cette assurance. En pratique c'est une autre histoire...



Votre chez-soi, une priorité!


Pourquoi ce terme assurance hypothécaire me dérange un peu?

Premièrement, mon opinion personnel, c'est que ce type de produit sert d'abord et avant tout à augmenter les marges de profit des institutions financières. C'est un moyen pour les banques d'ajouter un produit très rentable dans un domaine dont elles ne sont pas expertes. Le fait que le conseiller en succursale qui vous offre le produit d'assurance n'a pas son permis en assurance de personne, c'est quelque chose qui m'inquiète et qui alimente l'ignorance des clients par rapport à leurs véritables besoin d'assurance. Le conseiller de la banque ne vous demande pas si vous avez des protections avec votre employeur ou si vous avez déjà des assurances individuelles. Il ne sait pas si vous avez des enfants ou non? Si c'est le cas, il ignore l'âge de vos enfants. En plus, souvent il effleure à peine votre état de santé, ça c'est crucial quand on parle d'assurance vie, invalidité et maladies graves. Aussi ce qui est le plus irritant que j'entends de la part des clients que je rencontre: «Je croyais qu'on était obligé de prendre l'assurance hypothécaire avec ma banque.» La vérité, c'est que vous êtes libre de vous assurer avec la compagnie de votre choix. Voici la preuve: https://www.opc.gouv.qc.ca/consommateur/bien-service/credit-recouvrement-finance/carte-marge-credit/demande/assurance-obligatoire/.


Pourquoi faire affaire avec un courtier d'assurance de personne à l'achat de votre maison?

Tout d'abord, un courtier ça travaille d'abord et avant tout pour son client et non pour une compagnie d'assurance ou une institution financière. Le but est d'avoir le meilleur plan d'assurance par rapport à vos objectifs. L'objectif est-il uniquement de laisser aucune dette à vos proches ou alors c'est de remplacer une partie de votre revenu pour que votre famille maintienne un certain niveau de vie? En cas d'accident et maladie, avez-vous une assurance salaire et si oui, quelle est le pourcentage de votre revenu qui est versé? Qu'en est-il d'une situation de maladie grave, est-ce important pour vous de recevoir un montant d'argent pour vous aider financièrement à traverser cette épreuve? En ayant fait cette analyse ensemble, on pourra commencer à bâtir votre plan d'assurance qui correspond à votre situation financière et familiale.


Autre point super IMPORTANT, la FLEXIBILITÉ. Si vous changez de prêteur avant la fin de votre terme pour le prêt hypothécaire, vous voulez être en mesure de conserver vos assurances vie, invalidité ou maladies graves selon l'âge que vous aviez au départ et votre état de santé. Avec l'assurance offerte par votre banque, elle est valable seulement si votre prêt est toujours avec cette institution financière. En d'autres termes, vous êtes coincés avec la même banque si vous ne voulez pas changer vos assurances hypothécaires.


D'un autre côté, une assurance personnelle est complètement indépendante de la banque avec laquelle vous faites affaire. Si votre situation change, vous voulez refinancer votre maison pour faire d'importantes rénovations vos besoins en assurance changeront. L'important c'est de revoir si votre plan convient toujours ou a besoin d'ajustement. Mais il ne faut surtout pas reprendre une nouvelle protection systématiquement pour le nouveau montant du prêt à l'âge que vous avez atteint à ce moment-là ce qui serait le cas avec l'assurance prêt hypothécaire de votre institution financière.


Protection décroissante ou fixe?

Une assurance vie hypothécaire suit intégralement le solde de votre prêt. S'ils vous restent 10 000$ à rembourser, le montant en cas de décès qui est donné à votre banque pour effacer votre dette est 10 000$. Une assurance vie personnelle ne suivra pas votre solde mais vous pouvez diminuer le montant tout de même selon vos besoins. Comme je l'ai déjà mentionné, l'important c'est de revoir le tout pour ne pas être sous ou sur-assuré mais toujours aligné avec votre but. Il y a tellement d'options disponibles, c'est pour cette raison qu'un courtier peut vous aider à y voir plus clair et ça va plus loin que Aimeriez que votre hypothèque se paye toute seule si vous êtes invalide?


À qui va l'argent s'il y a un décès?

Avec une assurance personnelle, vous nommez les personnes à qui vous voulez donner le montant de votre assurance vie et c'est inscrit noir sur blanc dans votre contrat. Avec la protection offerte par votre institution financière, vous n'avez pas à choisir puisque c'est la banque qui vous prête qui recevra le montant d'argent pour effacer votre dette. Mais qu'en est-il des autres frais entourant cette situation malheureuse (funérailles, notaire, impôts à payer et les autres dettes)? Avec votre courtier, ces autres coûts sont considérés et vos bénéficiaires font ce qui est le mieux avec l'argent, ce qui n'équivaut pas toujours à rembourser 100% de l'hypothèque. Avoir le choix, c'est aussi valable pour ceux qu'on laisse derrière après notre mort!


Finalement, ce qu'il faut retenir, c'est qu'avec l'assurance hypothécaire, il est préférable d'avoir une solution adaptée à nos besoins et c'est rarement de payer notre hypothèque et rien d'autre quand une situation difficile nous frappe. Ce qui est primordial, c'est d'avoir une vue d'ensemble de votre situation financière et de vos besoins. Prenez en considération vos proches également, votre niveau de vie et votre capacité à faire face à des imprévus financiers. Le plus beau dans tout ça, c'est que vous allez dans la grande majorité des cas payer moins pour une meilleure assurance avec un courtier qui travaille pour vous. Le processus d'achat d'une maison comporte beaucoup d'étapes et c'est facile de s'y perdre. Pour l'assurance, le réflexe devrait être de consulter un courtier! En tout cas, ça ne vous coûte rien de prendre le temps de comparer votre assurance hypothécaire avec moi si vous avez choisi la première option qui vous était présentée.






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