PAYEZ VOUS EN PREMIER AVEC LE REER!

Le mantra « payez-vous en premier » signifie qu’on met en priorité nos projets financiers futurs qui nous tiennent à cœur et qui sont en adéquation avec nos valeurs ... tout en se respectant! Avec le REER, en règle générale, on pense à long terme, surtout quand on est en début de carrière. Pour utiliser cet outil d’épargne efficacement, il faut bien comprendre son fonctionnement (et sa valeur)!



Payez MOINS d’impôts aujourd’hui et MOINS à la retraite aussiC’est le principe de base du REER : Lorsqu’on y cotise, on fait diminuer nos revenus imposables pour l’année en cours. On peut même cotiser jusqu’au 1er mars de l’année suivante pour bénéficier de l’économie d’impôts (tout le monde aime payer moins d’impôts). L’impôt à payer en moins ne disparait pas, elle est simplement reportée à plus tard. La stratégie la plus gagnante est de cotiser dans nos meilleures années en termes de revenu. Vous comprendrez qu’il est plus profitable de cotiser lors d’une année à 80 000$ qu’une année à 50 000$. Lorsque vous serez rendus au temps de retirer (souvent rendu à la retraite), le revenu est plus bas, donc c’est à ce moment-là que vous en profitez!


Allons-y avec un exemple : Vous cotisez 5000$ à un REER alors que votre revenu est de 105 000$; en 2018, on parle d’une économie d’impôts de 2 289$, soit un retour de 45,78% sur votre 5000$. De l’autre côté, une autre personne qui cotise le même 5000$ alors que ses revenus déclarés sont de 35 000$ va économiser 1376$ en impôts, soit 27,52%.



Un revenu imposable plus bas donne accès à d’autres aides gouvernementales

Je vous suggère un outil fantastique pour comprendre cet aspect appelé Les courbes de Claude Laferrière, mis à jour à chaque année – cliquez ici. Ces courbes expliquent en détails chaque dollar que l’on peut récupérer selon notre situation familiale en termes de crédits et de remboursement d’impôts. Plusieurs mesures sont bonifiées selon notre revenu, comme le crédit de TPS et TVQ, le crédit d’impôt-solidarité et de soutien aux enfants. En plus, on pourrait diminuer notre facture pour l’assurance emploi, l’assurance médicament et pour le RQAP entre autres.



Faire croître vos économies avec un type de placement qui vous convientLe plus important quand on choisit un niveau de risque pour notre REER, c’est l’horizon de placement, c’est-à-dire combien de temps je vais laisser mon argent investi avant de commencer à faire des retraits. Plus c’est long, plus vous êtes en position d’espérer un rendement élevé avec un niveau de risque plus grand.


Un autre facteur important : votre situation financière. Avez-vous déjà accumulé d’autres actifs? Avez-vous un fonds d’urgence? Avez-vous d’importantes dettes à rembourser? Plus votre situation financière est confortable, plus le risque que vous pouvez vous permettre est grand.

L’autre aspect essentiel, c’est de vous connaître psychologiquement. Êtes-vous du type conservateur ou agressif? Êtes-vous nerveux quand vous voyez que les marchés financiers ont baissé à court terme? C’est primordial d’être confortable avec certaines fluctuations, tout en gardant en tête l’objectif final dans notre esprit. Si vous voulez bien dormir la nuit et que vos placements sont une source d’insomnie, choisissez une option plus sécuritaire pour votre tranquillité d’esprit. La meilleure façon de le savoir, c’est en complétant un profil d’investisseur avec un conseiller en placements. De cette façon, vous êtes guidés parmi la multitude de choix qui s’offrent à vous, selon le niveau de risque et de rendement espéré.



Je suis conscient que tous et chacun avons plusieurs responsabilités financières. Il est bien trop facile de se dire que l’épargne, ce n’est pas important, qu’on a encore du temps devant nous (un classique). Pour moi, c’est une erreur! Préparer sa retraite et se donner de la liberté financière, c’est notre responsabilité, encore dans le but de se respecter! Les efforts que vous devez faire aujourd’hui sont beaucoup moins importants que ceux que vous devrez fournir dans 10 ans pour atteindre votre niveau de vie tant souhaité. Après tout, qui ne rêve pas d’une retraite confortable, profitable et où paix d’esprit et bonheur se côtoient?


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